美联储最近这次加息意味着什么?北卡州大经济学名家全面解读

【华e生活综合编译】17个月11次加息,美国联邦储备委员会(Federal Reserve)26日将基金利率上调0.25个百分点,至5.25%-5.5%的目标区间,使基准借贷成本升至逾22年来的最高水平。

那么,最近的加息对你来说意味着什么呢?

“美联储加息25个基点可以被视为‘短期痛苦带来长期收益’,”北卡罗来纳州立大学经济学家迈克·瓦尔登(Mike Walden)博士周三在美联储宣布加息后不久对WRAL TechWire表示。

“如果美联储的政策奏效,我们将看到通胀率持续下降,可能在2023年底或2024年初达到通胀率同比下降2%的目标。

“如果这种情况发生,如果较低的通胀率持续下去,美联储可能会在2024年上半年的某个时候开始降低利率。这样的政策将导致抵押贷款、汽车贷款、信用卡等的利率全面下降。”

根据最新数据,6月份以消费者价格指数衡量的通货膨胀仅增长了3%。美联储青睐的通胀指标——核心个人消费支出指数——在最新读数中小幅下降至4.6%。

无论哪种情况,这两个数字仍高于美联储2%的目标,这表明美联储可能还没有完全结束。

Bankrate.com的首席金融分析师格雷格·麦克布莱德(Greg McBride)说:“尽管去年通货膨胀率从9.1%降至3%,但核心通货膨胀指数的趋势却不那么令人印象深刻。核心通货膨胀指数剔除了不稳定的食品和能源成分,以更好地解读通货膨胀趋势。”

那么,美联储什么时候愿意停止加息呢?

我们可能需要等待较长时间的通胀降温期,然后才会看到停止加息,” TransUnion美国研究和咨询副总裁Michele Raneri表示。

不管怎样,美联储周三宣布的最新加息,要么会让你的钱包缩水,要么会让你受益。

瓦尔登称,”那些不愿购买大件商品的家庭届时将看到一个有利时机”,即借贷成本降低,物价上涨更为温和。”“较低的利率还将帮助家庭修复2000年至2022年期间遭受的较低生活水平,当时通货膨胀调整后的周收入下降了9%。这些收益已经开始复苏,但可能还需要几年时间才能实现全面复苏。

储蓄机会非常好

让我们先关注一下好的一面。

据Bankrate统计,截至7月17日,全国平均储蓄账户利率仅为0.52%。

然而,如果你将资金存入联邦存款保险公司(FDIC)保险的在线高收益储蓄账户,你的资金可以获得更高的收益。截至本周三,许多此类账户的利率在4.5%至5%之间。相比之下,像JPMorgan Chase和美国银行等大型银行仍然支付极低的利率,通常只有0.01%。

如果你有足够的储蓄,可以在一段时间内将一部分资金闲置,比如一个月至一年,你可以通过将一些资金存入FDIC保险的银行的定期存款(CD),来锁定较高的利率。

根据Bankrate的数据,截至7月17日,一年期CD的平均利率仅为1.58%,但有一些一年期CD的利率远高于5%。而且你还可以获得期限更短的CD,利率在4%至5%之间,甚至有一些CD的利率高达5.35%,根据Schwab.com的数据。

信用卡利率依然非常昂贵

当美联储利率上涨时,信用卡利率也会随之上涨。

因此,过去一年里信用卡利率一直呈现出20年来的高位趋势并不令人意外。

根据Bankrate.com的数据,截至7月19日,平均信用卡利率为20.44%,略低于上一周的20.58%。然而,这仍比去年年初的平均利率高出6个百分点以上。

但是20.44%的平均利率并没有展示全貌,因为它是所有持卡人的整体平均值,其中包括那些每月按时全额还款从不产生利息的持卡人。

然而,如果只看那些每月持续欠款从而支付利息的持卡人,他们的平均利率更高。美联储第二季度的数据显示,这类持卡人的平均利率为22.16%。

如果你持续欠款,尤其是只支付最低还款额,那么每个月你都需要支付大量的利息,这意味着你偿还所欠金额的时间会更长。

房屋融资和抵押贷款依然非常昂贵

购买房屋、改善房屋以及抵押贷款是大多数人生中最重要的财务举措之一。而进行这些操作的成本一直在稳步上升。

根据Freddie Mac的数据,截至7月20日的一周内,30年期抵押贷款的平均利率为6.78%,低于前一周的6.96%。然而,这仍然远高于一年前的5.54%。

根据LendingTree的数据,对于一位以今天的利率从事30年期固定抵押贷款的人来说,与他们一年前以5.54%的利率办理贷款相比,他们每月多支付281美元,这意味着贷款期间将额外支付101,600美元。

为了防范未来的利率上涨,如果你正准备购房,锁定目前可获得的最低固定利率可能是一个不错的选择,前提是你能负担得起这笔贷款。

同时请记住,抵押贷款利率与美联储的隔夜贷款利率没有直接关联,而是与10年期美国国债收益率相关。这份债券的收益率反映了投资者对通货膨胀和经济的看法。

如果通货膨胀持续降温,10年期国债收益率可能会下降,抵押贷款利率也会随之下降。

与此相反,固定利率的房屋抵押贷款和浮动利率的信用贷款直接受到美联储政策的影响。根据Bankrate的数据,截至7月25日,全国平均房屋抵押贷款利率为8.47%。而房屋信用贷款的平均利率为8.58%。

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